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家を買うべきですか、それとも借り続けるべきですか?

親愛なる2セント、

私は借金がなくなっており、家の頭金のために貯金しています。 住宅所有者になることは常に私の夢でした。 しかし、最近、私はそれに対する多くの議論を読んで、賃貸を支持しました。 それが私にとって良いアイデアであるかどうかをどのように知ることができますか? 購入するか、レンタルし続ける必要がありますか?

心から

希望に満ちた自家所有者

親愛なるHH、

長い間、従来の知恵は、あなたが成長して家を購入することであると思われていました。 しかし最近、人々はそれが常に最も賢明な経済的動きではないことに気付いています。 明らかに、住宅危機はそれと多くの関係があります。それは人々に住宅所有権が金融の安定に等しいという標準的な仮定に疑問を投げかけました。

住宅所有権は、それ自体では良い考えでも悪い考えでもありません。 それはあなた自身の状況に関係するすべてを持っています。 時々、家を買うことは賢いことです。 それ以外の場合は、そうではありません。 あなたにとってスマートかどうかは、いくつかの異なる要因に依存します。 留意すべきことは次のとおりです。

あなたの主な投資として家を考えないでください

家を所有するための最大の議論は、それが「投資」であるということです。しかし、多くの人々はこの投資の収益を過大評価しています。

人々は家が資産を評価していると信じがちですが、これは必ずしも真実ではありません。 イェールのエコノミストであり、ノーベル賞受賞者のロバート・シラーは、この問題について公然と議論しています。 彼は、全体として、住宅市場には大きな長期的なリターンがないと言います。 実際、インフレをほとんど上回ることはありません。 彼はUSAトゥデイにこう語った:

「住宅市場の歴史を見ると、キャピタルゲインの良いプロバイダーではありませんでした。 それは住宅サービスのプロバイダーです...資本利益はプラスさえありませんでした。 1890年から1990年まで、実際のインフレ調整後の住宅価格は実質的に変化しませんでした。」

ワシントンポストは、Shillerのデータを分析し、過去100年間、住宅価格はインフレ調整後の年率0.3%の複合率でしか成長していないと報告しました。 一方、S&P 500の年間利益率は6.5%です。 それは非常に大きな違いです。

その単一の不動産資産はインフレからあなたを守るのに役立つかもしれませんが、バランスのとれた株式と債券のポートフォリオはより良い投資のようです。 しかし、多くの人々のポートフォリオはほとんどが彼らの家の価値で構成されています。 インフレから保護するためだけにポートフォリオの80%を債券に入れない(多分、退職に近づいていない限り)ので、なぜあなたの家は同じ額を補うのでしょうか? それが投資として家を買うことに反対する議論です。 フォーブスの寄稿者ジェイミー・ホプキンスが言うように:

決断を下すとき、家を買うことは大きな財政投資ではないかもしれないことを理解し、家を購入するために投資可能な資産のすべてを放棄しないことが重要です。収入を生み出すための投資。

住宅市場のタイミングを調整し、Shillerのデータが示すよりも高いレートで販売できる可能性があります。 しかし、ほとんどの専門家は同意します:住宅は投資ですが、それは大きな投資ではありません。 だからこれが家を買うための唯一の基礎であるなら、それはおそらく最高のものではないでしょう。

どれだけ余裕ができるかを決める

購入する余裕があるかどうかを判断する際には、最初に購入する予定の家の量を把握する必要があります。

この数字を把握するための経験則の1つは、家の費用が給与の2.5倍を超えないようにすることです。 もちろん、これはあなたに大まかな数字を与えるだけです。 それはあなたの純資産を考慮しません。 20sfinancesのCorey Fickは、より余裕のある家を計算するための6つの要素を提供します。

  1. 持ち帰り給与(税引後、税繰延退職拠出後)
  2. 他のすべての債務(消費者/クレジットカード、学生ローン、自動車など)および毎月の支払い。 彼は、もしあなたが高利子ローンを持っているなら、家を買う前に返済すべきだと指摘している。
  3. 他の優先事項(子供、退職)を考慮する
  4. 前払い金額を計算します。 保存して待機する方が意味があります。
  5. 住宅ローン計算機を使用して、余裕があるかどうかを確認しますが、上記のコストの見積もりを追加します。
  6. 収入と毎月の総費用の間に、毎月の予算にクッションを残します。

使用している番号がわかれば、家を買うことが賢明な経済的動きであるかどうかをよりよく理解できます。

対レンタルの機会費用を比較検討します。 購入

あなたの家は最高の投資ではないかもしれませんが、最終的にはまだです。 それがインフレをわずかに上回っていたとしても、一日の終わりにはあなたがそれを所有し、それは価値があります。

借りるとき、あなたは何も所有しません。お金は他の誰かに与えられます。 だから多くの人々は、あなたが家を所有すべきだと主張します。なぜなら、いつかあなたは一生家賃を払い続けて、あなたの家になるからです。

この議論は、他の何かを選択するためにgivingめているオプションの値に触れます。 レンタルすることを選択した場合、資産の所有を見逃しています。 インフレを上回らないとしても、誰が気にしますか? すべてのお金で見せるための資産、つまり家があります。

しかし、それはそれほど単純ではありません。 また、購入の機会費用を考慮する必要があります。 頭金があります。 住宅ローンの利払い。 それらの機会費用はいくらですか? 代わりに、そのお金を幅広い市場に投資することで、いくら稼ぐことができますか?

時には、購入するよりもレンタルして投資することで、実際に時間をかけてより多くのお金を稼ぐことができます。 しかし、これが真実かどうかは、いくつかの要因に依存します。

  • あなたの家賃 :あなたの家賃があなたの住宅ローンよりも安い場合、差額を投資し、より良いリターンを長期的に得ることができます。
  • 頭金と住宅ローンの金利 :ここで同じ話。 頭金として使用する代わりに50, 000ドルを投資し、時間の経過とともに利息に支払った金額を投資した場合、長期的にはさらにいくらになるでしょうか? いくつかのケースでは、あなたはあなたの家の価値以上のものを持っているでしょう。
  • 居住地 :住宅市場は多くの要因と変化に依存しますが、居住地は大きなものです。 あなたの家賃と住宅価格は全国平均とは大きく異なる場合があります。

New York Timesには、このすべてを考慮した便利なインタラクティブな計算機があります。 住宅価格、金利、住宅の成長率、閉鎖費用、レンタル費用など、すべての詳細を入力すると、費用と機会費用の詳細が表示されます。

ほとんどの家賃計算機と購入計算機は、家の評価に基づいて、頭金、利子、および毎月の支払いを考慮して、どれだけ節約できるかを単純に示します。 しかし、この計算機は機会費用を方程式に織り込んでおり、それがすべての違いを生んでいます。

定期的な費用と機会費用を考慮して、どの価格ポイントで長期的にお金を節約するかを、レンタルではなく購入することで示します。 この例では、その価格ポイントは$ 1363であるのに対し、$ 200, 000の家はありません。 1363ドル未満のものを借りると、家を買うよりも20年で多くのお金を稼ぐことができます。 また、インフレと家賃の増加も考慮します。

総純資産を検討する

多くの専門家は、あなたの家はあなたの純資産の20-40%の間であるべきだと言います。 Financial Samuraiが新しい住宅購入者に推奨する資産内訳ファイナンスサイトは次のとおりです。

  • 不動産(新しい家):40%
  • 株式:50%
  • リスクのない投資(CD、マネーマーケットアカウント):10%

時間が経つにつれて、理想的にはポートフォリオを拡大するために不動産への投資が少なくなりますが、退職に近づくにつれてその割合は再び増加します。 これは一般的なガイドラインであり、他の要因(年齢やリスクレベルなど)に依存しますが、詳細については彼の投稿全体を確認できます。

私たちが言ったように、ポイントはあなたの家があなたの主な資産であってはならないということです。 住宅所有者になるためだけに、貯蓄全体、特に退職貯蓄を放棄すべきではありません。 理想的には、あなたの家はあなたの主な資産ではなく、総資産の20〜40%を占めるにすぎません。

それが不合理に思える場合は、少なくとも、家を購入する前に健康的な緊急資金を貯めておくべきです。 メンテナンス、装飾、改善など、必然的に発生する他の費用のために貯蓄を準備する必要もあります。 これについては、ここで詳しく説明しました。

「家の貧しさ」を避ける

20%ルールに従うことについて話しました。 これは、20%の頭金を支払う余裕ができるまで家を買うべきではないという非常に一般的な経験則です。 ルールに従う場合は次のとおりです。

  • 民間住宅ローン保険を支払う必要はありません
  • 借りる回数が少ないので、住宅ローンの支払いは少なくなります
  • あなたは通常、より低い金利を支払います(または、少なくとも、あなたがより小さなローンを持っているので、長期的にはより少ない金利で支払います)
  • それはあなたが本当に家を買う余裕があることを保証します

しかし、それは行き過ぎであり、20%は家に入れるには多すぎると主張する人もいます。 この規則に対する議論は次のとおりです。

  • 一部の地域では、家は非常に高価であり、だれもそれを置く余裕がありません。
  • 少なくして、違いを投資する方が理にかなっています。
  • すぐにgiveめるのはあなたの純資産の多すぎる。 あなたは家が貧しくなりたくない。

20%低下しているかどうかにかかわらず、「家の貧しい」という懸念は妥当なものです。 すべての純資産を家に縛り付けたくはありません。それは、家ですべてを費やしたので、お金を稼ぐ余裕がないとき、家が貧しいということです。

最初と最後の点については、20%を納めるまで(そして、月々の費用を簡単に支払うことができるまで)賃貸と貯蓄を続けるべきだと主張するかもしれません。 前にも言ったように、家は買わない。 感情的な理由で、またはあなたに期待されているからといって、経済的な基礎を捨てて家を買うことはしないでください。

明らかに、頭金の後、住宅ローンと毎月の費用をまかなうのに十分なはずです。 しかし、単に目的を達成するだけでなく、あなたも財政的に安全であることを確認したいのです。 これがあなたの純資産を考慮することが重要である理由です。

家を買う余裕があるかどうかを決めるために使用するガイドラインが何であれ、持ち帰りは同じです。通常は、家が貧しいというよりも借りる方が良いです。 手から口へと生きるリスクはそれだけの価値はありません。

もちろん、お金の要因を超えて、あなたはあなたの長期目標も考慮したいです。 5年以内に家を売る可能性が高い場合は、おそらくレンタルする方が安くなります(レンタル電卓はおそらく同じことを教えてくれます)。 たぶんあなたは仕事に引っ越すでしょう。 家族のためにもっと大きな家が欲しいかもしれません。 あなた自身の個々のマイルストーンがあなたの決定に影響を与えるはずです。

最終的に、家を買うことは、あなた自身の状況を考慮して、あなたが計量しなければならない個人的な選択です。 住宅所有権は本質的に賢明な決定や愚かな決定ではありません。それは個々の要因と経済的にどこにいるかに大きく依存します。 しかし、これらの考慮事項は少なくとも正しい方向にあなたを置く必要があります。

がんばろう、

2セント

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